Друга пенсія: як обрати недержавний пенсійний фонд

Розраховувати на істотне збільшення виплат від Пенсійного фонду безглуздо, а значить, можна подбати про інші шляхи накопичити на старість

/ Фото: прес-центр НБУ

Солідарна пенсійна система, яка досі для переважної більшості українців є єдиною надією на доходи в старості, стрімко зживає себе. Тих грошей, що збираються в Фонд як єдиний соціальний внесок (ЄСВ), катастрофічно не вистачає, причому потреба в дотаціях з бюджету з року в рік зростає. Наприклад, якщо в 2007 році ПФУ зібрав 74,67% від тієї суми, яка потрібна для виплати пенсій за рік, а з бюджету доплатили 25,33%, то в 2019 році вдалося зібрати тільки 55,6% від необхідної суми, тобто трохи більше половини. А 44,4% довелося брати з держбюджету.

Експерти кажуть: ситуація погіршуватиметься і надалі. А це означає, що розраховувати на істотне збільшення виплат від Пенсійного фонду безглуздо. Недарма в Україні останнім часом підвищують пенсійний вікі посилюють вимоги до страхового стажу.

"Якщо не відкладати собі на другу пенсію, то пенсія від держави через 20 років (з 2040 року) у ліпшому разі складе всього 20% вашого заробітку. Це означає, що при заробітній платі, наприклад, в 10 000 гривень вам доведеться жити на пенсію на 2000 гривень. Це – результати дослідження, засновані на прогнозі Світового банку для України. І це найоптимістичніший варіант. Зараз 13 млн осіб сплачують внески, з яких пенсії необхідно виплатити 11,5 млн пенсіонерів. Це непідйомний тягар. І демографічна ситуація тільки погіршується. З подібною проблемою зіткнулася не тільки Україна. Зростання тривалості життя і зменшення народжуваності – загальна тенденція у всіх розвинених країнах світу. Тому сподіватися на державну пенсію з солідарної системи недалекоглядно, а накопичувати власними силами – дуже актуально", – каже Тетяна Сальникова, голова ради Української асоціації адміністраторів пенсійних фондів.

Найближчим часом влада має намір ухвалити закони, які дозволять запустити другий рівень пенсійної системи – обов'язкове накопичувальне пенсійне забезпечення. Але обов'язковим такий вид пенсійних відрахувань буде тільки для найманих працівників, і то не швидко. А роботодавці, фізичні особи-підприємці та, зрозуміло, ті, хто досі працює без офіційного оформлення, взагалі робитимуть відрахування на накопичувальну пенсію тільки за бажанням. Детально про те, як планується організувати накопичувальне пенсійне забезпечення, сайт "Сьогодні" писав у матеріалі "Треба накопичувати: українцям готують новий закон про пенсії".

Єдиний вихід забезпечити собі безбідне існування на пенсії – вже зараз починати збирати на "надбавку" до солідарної пенсії. Способів це зробити сьогодні кілька:

• - робити накопичення в недержавні пенсійні фонди
• - оформити пенсійне страхування
• - відкрити банківський депозит
• - зібрати гроші будь-яким способом і придбати нерухомість, яку потім здавати в оренду.

Сьогодні ми розповімо, які в Україні є недержавні пенсійні фонди і як обрати надійний.

Скільки в Україні пенсійних фондів

Закон України "Про недержавне пенсійне забезпечення" був ухвалений ще в 2003 році. А перші ліцензії для таких установ стали видаватися в 2004-му. Діяльність недержавних пенсійних фондів (НПФ) контролює Національна комісія, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг (Нацкомфінпослуг). Відповідно до реєстру, розміщеному на сайті регулятора, на сьогодні в Україні налічується 59 різних недержавних пенсійних фондів. Забігаючи наперед, відзначимо, що поки жоден НПФ не закрився, не зважаючи на всі кризи і скачки курсу.

Не всі пенсійні фонди однаково доступні для всіх громадян. За законом, НПФ можуть бути трьох видів :

• - корпоративні
• - професійні
• - відкриті

Корпоративні НФП можуть створюватися на великих підприємствах для співробітників. На сьогодні таких фондів в Україні всього кілька. Наприклад, корпоративний фонд "НКПФ ВАТ "Укрексімбанк" існує з 2006 року. У ньому налічується 5739 учасників, які спільно зробили внески до фонду на 150 млн грн.

Професійні пенсійні фонди можуть бути створені профспілками для своїх членів і їх сімей, а також різними об'єднаннями за професійною ознакою. В Україні сьогодні діють, наприклад, фонд "Магістраль", заснований Профспілкою залізничників і транспортних будівельників України (326 тис. учасників), Гірничо-металургійний професійний пенсійний фонд (929 учасників).

Цілий ряд фондів називають себе корпоративними або професійними, однак в ліцензії це не відображено. Наприклад, професійним можна вважати пенсійний фонд Незалежної галузевої профспілки енергетиків (36 тис. учасників). А корпоративним називає себе НПФ Національного банку України (12,3 тис. учасників).

Відкритих недержавних пенсійних фондів в Україні набагато більше. І їх учасником може стати будь-який громадянин України. Познайомитися з переліком всіх пенсійних фондів можна на сайті Нацкомфінпослуг.

Як вибрати пенсійний фонд?

Критерій, яким однозначно не варто керуватися при виборі НПФ, – його назва. Воно може бути досить "гучним" з дуже скромними фінансовими показниками, може нагадувати назву іншого фонду, з іншими фінансовими показниками. Також може обдурити, наприклад, словом "професійний" або вказівкою на регіон в назві, тоді як фонд насправді може бути відкритий і доступний для всіх.

Експерти пропонують при виборі пенсійного фонду керуватися цілою низкою критеріїв. Один з них – кількість учасників.

"Перш за все, варто дізнатися терміни існування фонду та кількість учасників. Це непрямий показник довіри. Але чим більше учасників у фонді, тим більший розмір активів фонду і тим менше комісія за адміністрування. Крім того, через вкладку "Новини" в Google варто переглянути статті і з'ясувати чи не було скандальних новин. Причому перевіряти треба не тільки НПФ, а й компанію з управління активами (КУА), яка управляє активами цього НПФ. Важливі репутація "засновників" НПФ, професійний досвід команди експертів КУА, а також основні фінансові показники діяльності НПФ за попередні періоди – всі ці дані повинні бути відкритими на сайті НПФ. Цієї інформації має вистачити для початкового аналізу", – каже Павло Матіяш, заступник директора з розвитку бізнесу фінансової компанії" Activitis".

Нижче – список недержавних пенсійних фондів, який підкаже, скільки людей вже довірили тому чи іншому НПФ свої гроші. При цьому відзначимо, що більшість фондів утворилися зовсім нещодавно, і саме цим можна пояснити невелику кількість їх вкладників. Отже для формування остаточної думки варто вивчити й інші показники діяльності НПФ.

Перелік відкритих НПФ за кількістю учасників

(Інформація з сайту Нацкомфінпослуг станом на 30 січня 2020 року)

Як було зазначено вище, кількість вкладників НПФ – далеко не єдиний критерій, за яким варто вибирати пенсійний фонд. Також важливий критерій для учасників НПФ – це прибуток, який можна отримати з пенсійних накопичень. Цей показник значною мірою залежить від ефективності роботи компанії з управління активами. Але про це ми розповімо докладніше в нашій наступній публікації.

А якщо пенсійний фонд зникне?

Чимало українців побоюються вкладати гроші в недержавні пенсійні фонди саме тому, що не впевнені, що фінансова установа продовжить існувати і через 20, і через 40 років. Адже пенсія далеко, плюс кожен розраховує отримувати саму пенсію ще кілька десятків років.

У законі "Про недержавне пенсійне забезпечення" чітко говориться: "Пенсійний фонд не може бути проголошений банкрутом та ліквідований за законодавством про банкрутство"(Ст. 6). Щоправда, НПФ можуть бути ліквідовані за рішенням засновників і з ініціативи Нацкомфінпослуг (за порушення законодавства). Але, по-перше, такого поки що не відбувалося, а по-друге, в разі ліквідації всі гроші вкладників переводяться на їхні рахунки в інших установах.

Хоча незабаром в Україні може зникнути перший пенсійний фонд. КНПФ "Почтовик" був створений в 2008 році для співробітників АТ "Укрпошта". Однак зараз він знаходиться в стадії ліквідації: у вересні 2019-го наглядова рада "Укрпошти" ухвалила рішення про ліквідацію НКПФ до 25 березня 2020 року через припинення участі в ньому всіх членів. За даними Нацкомфінпослуг, на сьогодні у фонді "0" учасників. Отже це може стати першим прецедентом ліквідації недержавного пенсійного фонду в Україні.